3天后，房贷“降息”

发布时间： 2020-12-30 11:50:32

来源：楼市参考

分类：房贷政策

3天后,也就是从2021年1月1日开始,中国大部分有住房按揭贷款的人,月供将发生变化!

不过别担心,大家的月供不是增加了,而是有所降低。也就是说,过去1年的降息到了“兑现期”。

但是,选择了固定利率的客户除外。

还想提醒大家的是:未来3天,还是你供楼计息方式“反悔”的最后时间窗口。

先来看一下,即将发生的“房贷降息”。这一切,要从2019年8月的LPR利率改革说起。

2019年8月之前,房贷利率由央行直接宣布,这就是“金融机构贷款基准利率”。

中国要推进金融市场开放,融入全球主流经济体系,就必须实现“利率市场化”。在这种背景下,央行决定先废除“贷款基准利率”(仍然保留了“存款基准利率”),推出了LPR(贷款市场报价利率)。

LPR是由央行授权“全国银行间同业拆借中心”来统计、发布,统计的依据是选了18家有代表性的银行(包括大行、中小行、网络银行、外资行),让他们根据央行每月公布的1年期中期借贷便利(MLF)的利率,考虑自己的成本、利润空间等,每月20日(节假日顺延)报一次利率,包括1年期和5年期两种。

“全国银行间同业拆借中心”接到报价之后,剔除1个最高价、1个最·低·价,然后平均计算出每月的1年期和5年期LPR利率。其中的5年期LPR利率,就是房贷的“基准利率”。

LPR利率改革落地后,就存在一个原来房贷合同跟新利率对接的问题。整个2020年,基本上就是LPR利率的对接、转换期。

换句话说,虽然2019年下半年利率就发生了变化(降息),2020年上半年利率也发生了变化(降息),但存量房贷实际执行的利率一直被冻结,直到2021年1月1日开始,才开始体现过去一年多的降息。

从2019年8月LPR利率改革,到2020年末,5年期贷款利率事实上出现了25个基点的降息(从4.9%降低到了目前的4.65%)。但其中2019年降息的10个基点,被央行“转赠”给了各商业银行,贷款客户不能享用。
我们可以从2021年1月1日开始享受的15个基点降息,是在2020年发生的——一次是2月的5个基点降息,一次是4月的10个基点降息。

或许有读者会质问:凭什么2019年8月以后发生的10个基点降息,我们不能享受?

这是央行权衡利弊的结果。

你要知道,银行也觉得自己很冤,因为2019年至今的降息,都只降低了贷款利率,没有降低存款利率,银行整体上是“吃亏”的。

那么问题来了:15个基点的降息,大概能降低多少月供负担?

我们不妨用房贷计算器算一下:

假设你有200万房贷,贷款时间长度是30年,选择的是等额本息方式,当初签合同的时候是基准利率(4.9%)上浮10%。

那么在2020年实际负担的月供是:11218.13元。

转换为LPR之后,上浮10%要转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率(4.8%),为0.59%,或者59个基点。

假设你在转换为LPR的时候,选定的“重新计价日”为每年的1月1日,那么从2021年的1月1日开始,你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。

最新的利率是:4.65%。

所以,你在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

也就是说,比之前的5.39%降息了15个基点。