假离婚享低首付低利率买房“路子”行不通了

今年5月1日，新版征信报告将正式上线。与旧版相比，新版本采集信息的时长及精细程度会进一步提升，将直接影响到个人信用和贷款买房。因为办理按揭贷款是否顺利，有一个关键点就是个人征信。

受此影响，近日在一些房产论坛及社交平台，对新版征信的讨论热度飙升——“会新增哪些贷款限制”、“办理首套房贷会不会审核很严”、“是4月先上车，还是再等等，遇到合适的再出手”等等问题，成为准备购房的网友关注的焦点。

5月后买房先查贷款资格

“5月以后，我们不谈房价，谈谈你的贷款资格”、“贷款限制增多，买房需趁早”……随便翻开某个房产中介的朋友圈，短短一个月的时间，这样的动态不止出现一次，上至宏观政策，下至典型个案，主题永远只有一个：“想做首套的朋友抓紧时间了!”

不止如此，在售楼部，新版征信也成为置业顾问口中新的“话术”。记者在某大型楼盘看到，尽管是周四工作日，现场十多个接待圆桌挤满了前来咨询、下单的客户。“最近与我们合作的7家银行，有5家的贷款都下调了5个百分点，加上新版征信最快下个月就要启用了，有的客户担心不好贷款，请假过来先签了合同。”现场一名姓皇的置业顾问说，如果真开始启用新版征信，办按揭贷款限制肯定更严，“大到5年前的贷款、小到水电费欠缴都一览无遗，但很多人很难做到名下征信没有一点问题”。

离婚也无法低首付买房了

记者从市内商业银行了解到，新版征信对于个人生活的影响，将是多方面的，值得确定的一点，这种影响将是积极的，是能促进信用社会和信用体系建立的，尤其是信息的不断完善和更新的加快，使得过去“钻漏洞”的投机行为，无处可藏。

比如有一些夫妻，为了获得买房资格，于是就“假离婚”，名下无房无贷的一方仍可以享有“首套首贷”的资格。最近几年在上海的“离婚潮”中，有20%左右的改善型需求通过假离婚来拆分购房资格。

但在新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。这就使得离婚也没办法享受首套首贷的资格了。

北上广深这些热门一线城市，一套改善型住房动则几百上千万，通过“假离婚”，首付立马8成变3成、5成变3成，贷款利率也随之下浮，节省出来的成本非常可观。此外，如果开发商与合作楼盘关系过硬、同时购房者本人征信、流水都好，下降到与首套房利率相当也不是不可能。

易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，征信记录的调整，对于后续购房会有影响，“能够杜绝一些违规做法，同时也能够打消第三方中介违规去办理假离婚证明，这对整个楼市的稳定健康是有积极作用的。”

“打时间差”购房行不通了

“我们现在看到的征信数据，更新有时长达一个月或更长，反馈到银行终端的时间可能会更久一些，很多人可以通过征信更新速度慢这个漏洞，打时间差去多家银行同时‘并发’申请贷款。”一名在链家工作7年的中介人士告诉记者，前几年，他的一名客户，购买的两套都按照首套来申请，将自己首房首贷的优惠福利享受到极致，杠杆用到最大。

但新版征信就解决了这个问题。根据规定，新版征信要求相关机构在采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据。改版以后，这个窟窿彻底被堵得严严实实。

此外，在新版的征信报告中，将更多、更全、更久地监管你的全部个人信息，这也是很多人感到“贷款买房越来越难”的一点。因为征信有效期内的不良记录保持更久，以前只记录不良信息，新版增加了还款记录等信息，也就是说，以前2年前有不良信息不影响贷款，新版5年内有不良信息将可能无法贷款。

因此，一定要注意保护好个人信用，否则在未来将寸步难行。正如央行副行长陈雨露所说，“丈母娘挑女婿都要查征信报告。”信用报告，已经成为人们的“经济身份证”，如果沾上污点，将很难清洗干净。

1 夫妻2人名下各有1套房，现在可以买第3套吗?

需要全款。目前我市实施差别化住房信贷政策，在个人商业性按揭贷款的额度、利率方面优先满足首套刚性居住需求。公积金优先保障职工家庭首套住房贷款需求，暂停第二套以上购房贷款。

2 频繁查询征信报告对申请房贷有影响吗?

有影响。查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，这些是银行重要参考项。若查询记录过多，可能会导致银行评分系统不过，影响住房贷款申请。

3 两年内无逾期两年外有逾期对申请房贷有影响吗?

有影响。银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。

4 京东白条、花呗等网络贷款未还清会影响房贷吗?

按照新版征信内容，个人详细信息都会被记录在册。所以网络贷款记录在银行都会被查得一清二楚。

不过网络贷款是否会影响房贷，最终与银行每一家的政策有关。

5 可以先申请贷款再去还之前的房贷吗?

不可以。旧版征信更新时间缓慢，买房人有充足的时间去完成名下的不良记录。新版征信执行之后，从申请开始名下是否有贷款记录会立马查出来。